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车险二次综改6月1日起正式实施,0.25折“地板价”会否普及?

汽车来源:界面新闻2023-05-10 11:09
  车险二次综改已在多省拉开帷幕。

  北京、天津、陕西在内的16省和自治区已在4月28日24时率先试点采用最新商业车险自主定价系数。其他省将在5月底前跟进。

  2022年12月30日,银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》明确,商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65,1.35]扩大到[0.5,1.5],执行时间原则上不得晚于2023年6月1日,此举在业内被称为“二次综改”。

  自主定价系数的进一步放宽是否会让车主的保费进一步下调?业内对此反应不一。

  有中型财险公司分公司销售负责人向界面新闻表示,本次综改中他们公司对于公务用车的折扣系数有所下调,从0.325折降至0.25折,但对于私人用车则没有变化。


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  车险改革后,商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔优待系数费×交通违法系数×自主定价系数。其中前三项系数为行业通用,公司自主系数由各公司自己厘定。按照商业车险保费公式测算,0.25折即自主定价系数“地板价”0.5与NCD系数(无赔款优待系数,上限0.5)相乘能带来的最大优惠力度。

  另有大型财险省级分公司高管透露,在二次综改后,由于承保成本原因,车均保费并没有发生明显变化。

  东吴证券(7.290, -0.18, -2.41%)非银研究团队认为,本次调整将使车险定价更加精细化,对驾驶习惯良好的车主保费会更低,不过,考虑到当前仅不足1%签单接近定价系数“地板价”(0.65),约5%签单接近“天花板”(1.35),预计行业自主定价系数平均值将保持稳定,整体降价幅度有限。

  二次综改让财险公司在保费定价上有了更大的空间,更多的定价自主权也将有利于财险公司承保利润的改善。人保副总裁于泽在2022年业绩会上表示, “上次扩大自主定价系数后,车险“地板价”情况很少再出现,非理性竞争在国内财险主体中很难再有。自主定价系数进一步放开,人保财险可以利用在数据和定价方面的优势,通过费率和风险匹配选择质量更高的业务。”

  但是非头部财险企业却对车险未来忧心忡忡,前述销售负责人表示,二次综改是又一次“大鱼吃小鱼”。“改革后保费变得更便宜,销售费用进一步减少。大公司坐拥更大的网络和影响力,自然能够占据更多市场份额,而中小公司则更加艰难。”

  华泰证券(14.570, -0.54, -3.57%)分析师李健认为,车险综合改革之后,行业显现出明显的马太效应,头部公司凭借在市场地位、数据定价、规模效应等方面的优势,不仅保费增速快于中小公司,承保表现也与中小公司拉开差距。2023年车险价格的折扣系数有所放宽,加之各公司的准备金充足率已有较大幅度改善,车险价格或面临一定压力,但这不会改变车险市场马太效应增强的趋势。

  在市场激烈的竞争之下,险企该如何应对?前述大型财险省级分公司高管表示,当前公司的策略是将目光投向较为优质的商用车,为家用车争取系数空间。同时对于较高风险的货车进行差异化定价,控制好该类型车辆在总承保车辆中的占比。

  燕梳新学堂创始人、大家财险原总经理施辉认为,从长远来看,应从销售端对客户的价值实现寻找契机。“大公司已在车险经营占据绝对优势,对中小公司而言,车险经营成败的核心是能否创造价值。小公司要做车险只有一招,即获得客户、沉淀客户的销售能力建设,立业之初必须要有根据地,要有销售突破能力。”

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